Conheça 4 tipos de investimentos com liquidez diária!

Uma das principais preocupações de quem resolve investir é saber se a grana vai estar realmente disponível quando você precisar. Isso porque existem investimentos que só podem ser resgatados no prazo de vencimento combinado.

Mas existe uma característica que indica quando dá para ficar tranquilo para sacar seu dinheiro a qualquer momento: a liquidez diária. Com ela, você deixa seus aportes rendendo, mas sabe que pode retirar as quantias quando quiser — sem precisar esperar prazos ou datas específicas.

Quer saber mais sobre o assunto e descobrir quais são os 4 tipos de investimentos com liquidez diária? Então não perca este post, vem comigo que eu conto tudo!

O que é liquidez?

Primeiro, vale entender o que é essa tal de liquidez e por que ela é tão relevante no mundo dos investimentos. Bom, não precisa ser nenhum expert em finanças para sacar o que é isso. Liquidez é a facilidade para transformar o seu investimento em dinheiro.

Se você precisa esperar bastante tempo entre o pedido de resgate e o processamento da operação, por exemplo, quer dizer que a liquidez é menor. Já se for possível fazer o investimento virar dinheiro rapidinho, ele tem maior liquidez.

Por exemplo, quando uma alternativa tem um prazo de carência, não há liquidez até a data estipulada. Então, se o investidor tiver que se desfazer do ativo, ele vai ter que recorrer ao mercado secundário, regido pela lei de oferta e demanda.

Caso não encontre interessados, não será possível se desfazer do investimento. Outro risco é precisar baixar o preço para conseguir garantir a venda, o que pode diminuir os lucros ou, até mesmo, resultar em prejuízos. 

E o que é liquidez diária?

Agora que você entendeu o que é liquidez, vale saber que a liquidez diária é a capacidade de transformar seus investimentos em dinheiro no mesmo dia da solicitação de resgate. Mas é bom lembrar que nem toda alternativa funciona assim.

Alguns investimentos têm um prazo de resgate maior, o que pode envolver uma carência inicial e os dias necessários para que o dinheiro caia na conta. Um investimento com liquidez diária é conhecido como “D+0”, indicando que o pagamento é processado no mesmo dia. 

Porém, existem outros casos em que o processo é mais longo. Por exemplo:

• D+1: é preciso esperar 1 dia útil para receber o dinheiro;
• D+30: o período entre o pedido de resgate e o saque é de 30 dias;
• D+45: demora 45 dias para processar o resgate.

Mas quais são os investimentos que oferecem liquidez diária? Aqui vão alguns exemplos:

• a velha e conhecida poupança;
• muitos fundos de investimento, especialmente os de renda fixa;
• a maioria dos títulos do Tesouro Direto tem liquidez diária desde o primeiro dia;
• alguns certificados de depósito bancário (CDBs).

Quais são os principais tipos de investimentos com liquidez diária?

Você já sacou que a liquidez diária permite resgatar o dinheiro alocado a qualquer momento, sem precisar esperar. Também dei alguns exemplos de investimentos com a característica, mas falta saber mais detalhes sobre eles.

Confira!

1. CDB 

O CDB é uma aplicação de renda fixa emitida por instituições financeiras e bancárias. Ao aplicar em um CDB, o investidor empresta seu dinheiro à emissora. Ela usa esses recursos para financiar suas atividades e remunera o investidor com um retorno predefinido.

Uma das principais vantagens dos CDBs é justamente a possibilidade de encontrar títulos com liquidez diária. Imagina só: você investe em um CDB desse tipo e, de repente, surge uma emergência. Nesse caso, você pode resgatar o valor investido rapidamente, sem burocracias. É uma tranquilidade e tanto, né?

Mas atenção: nem todos os CDBs têm liquidez diária. Alguns têm prazos de carência, em que o resgate não é permitido. Por isso, antes de investir, é fundamental verificar as condições específicas de cada CDB. Fique de olho nesse detalhe.

Além da liquidez, os CDBs se destacam pela segurança. Como são emitidos por instituições financeiras reguladas pelo Banco Central, esses títulos contam com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ele cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com um teto global de R$ 1 milhão renovável a cada 4 anos.

2. Tesouro Selic

Se você ficou interessado nos CDBs com liquidez diária, vai gostar de conhecer também o Tesouro Selic. Esse título público, emitido pelo Governo, é mais uma opção para quem busca segurança e a possibilidade de resgatar o dinheiro a qualquer momento.

A grande vantagem do Tesouro Selic é que sua rentabilidade está atrelada à taxa básica de juros da economia, a Selic. Isso significa que, quando ela sobe, seu rendimento acompanha o movimento. E o melhor: o Governo garante a recompra do título a qualquer momento.

Assim como nos CDBs com liquidez diária, no Tesouro Selic você consegue resgatar a quantia investida de forma rápida e descomplicada. A flexibilidade é essencial para quem não quer deixar o dinheiro parado por muito tempo e pode precisar dele a qualquer instante.

Além da liquidez diária, por ser um título público, o Tesouro Selic é considerado um dos investimentos mais seguros do mercado, em função da garantia do Governo. E mais: os rendimentos são contabilizados diariamente, sem perdas no resgate antecipado.

Então, se você quer investir com tranquilidade e ter acesso ao seu dinheiro quando precisar, vale a pena considerar o Tesouro Selic. Com ele, dá para saber que seu dinheiro está seguro, rendendo e disponível para resgate a qualquer momento.

3. Outros títulos do Tesouro Direto

Todos os títulos públicos do Tesouro Direto têm liquidez diária, o que significa que você tem a possibilidade de resgatar o seu dinheiro imediatamente. Isso inclui não apenas o Tesouro Selic, mas também o Tesouro Prefixado e o Tesouro IPCA+.

Mas é preciso fazer uma ressalva em relação aos títulos RendA+ e Educa+. Eles têm uma carência inicial de 60 dias. Após o prazo, eles passam a ter liquidez diária, assim como as outras alternativas da plataforma.

Mais uma diferença importante é a marcação a mercado. Enquanto o Tesouro Selic acompanha diariamente a taxa Selic, os outros títulos têm seus preços atualizados conforme as condições do mercado. 

Então, ao resgatar antes do vencimento, há risco de perder parte do montante investido, a depender das condições econômicas na data da solicitação. Vale destacar que o mercado pode estar mais favorável, trazendo oportunidades de ampliar os ganhos no resgate antecipado.

Por isso, considere as datas de vencimento e alinhe suas escolhas aos seus objetivos. Se você tem uma meta de curto prazo, títulos com vencimentos mais curtos podem ser mais adequados. Já se tem chance de precisar do dinheiro a qualquer momento, o Tesouro Selic costuma fazer mais sentido. 

Além disso, por serem títulos emitidos pelo Governo, as alternativas no Tesouro Direto são consideradas de baixo risco. Afinal, é o próprio Tesouro Nacional que garante o pagamento do seu investimento, o que traz uma boa dose de segurança.

4. Fundos de investimento DI

Os fundos de investimento DI podem ser uma escolha interessante para quem quer diversificar a carteira e ainda ter a flexibilidade de resgatar o dinheiro quando precisar.

Mas o que são os fundos DI? Diferentemente dos títulos anteriores, como o Tesouro Selic e os CDBs, os fundos DI são veículos de investimento coletivo. Isso quer dizer que eles reúnem recursos de diversos investidores, que adquirem cotas para participar dos resultados do veículo.

O responsável por gerir o fundo DI é o gestor, um profissional qualificado em investimentos. Ele usa o dinheiro dos cotistas para montar uma carteira composta principalmente por aplicações pós-fixadas atreladas ao CDI e à Selic, buscando uma rentabilidade próxima a esses indicadores.

A aplicação com liquidez diária é um dos grandes atrativos dos fundos. Mas fique atento às taxas cobradas nessa modalidade de investimento. Elas incluem come-cotas e a taxa de administração (se houver).

Como escolher o melhor investimento com liquidez diária?

Com tantas opções de investimentos com liquidez diária disponíveis, fica difícil escolher a melhor, né? Mas calma! Para fazer a escolha certa, você precisa considerar alguns pontos importantes.

Primeiro, pense bem no motivo que leva você a investir. A ideia é criar uma reserva para emergências? Juntar uma grana para realizar um sonho? Ou diversificar seus investimentos? Ter um objetivo claro é o primeiro passo.

Outro fator que pesa bastante é quanto você está disposto a arriscar. Os investimentos com liquidez diária costumam ser mais tranquilos, mas têm suas diferenças. Os títulos públicos são considerados bem seguros, já os fundos de investimento podem variar um pouco mais.

E claro, não se esqueça de analisar quanto você vai ganhar no fim, descontando todas as taxas e impostos. Compare as opções disponíveis e veja qual delas dá o melhor retorno, considerando o tempo que você quer deixar o dinheiro investido. 

Lembre também que o que rendeu no passado não é garantia de que vai render do mesmo jeito no futuro, tá?

Quais são os custos desses tipos de investimento?

Agora que você já conhece os principais tipos de aplicações com liquidez diária, é fundamental entender mais a fundo os custos envolvidos em cada um deles. Afinal, taxas e impostos podem impactar diretamente a rentabilidade líquida das suas aplicações.

Um dos tributos que incidem sobre esses investimentos é o Imposto de Renda (IR), que segue a tabela regressiva. Quanto mais tempo o dinheiro ficar aplicado, menor será a alíquota do IR no momento do resgate:

Além do IR, é preciso ficar atento ao Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), cobrado em resgates feitos antes de 30 dias da aplicação. O IOF tem potencial de reduzir o rendimento do investimento nesse período.

Como você viu, no caso específico dos fundos de investimento, outro custo relevante é a taxa de administração. Essa taxa pode ser cobrada pela gestão do veículo, para cobrir os custos das operações e remunerar a equipe.

Já os títulos públicos do Tesouro Direto têm a cobrança de uma taxa de custódia pela B3, que em 2024 era de 0,2% ao ano sobre o valor investido. O Tesouro Selic é uma exceção, com isenção dessa taxa para o investimento de até R$ 10 mil. Os CDBs também não têm taxas de administração.

Portanto, antes de escolher um investimento com liquidez diária, avalie todos os custos envolvidos, ok? As taxas e impostos podem fazer uma grande diferença no retorno das suas aplicações. Se for preciso, simule diferentes cenários e compare as opções disponíveis.

Conclusão

Com essas informações sobre 4 tipos de investimento com liquidez diária, você está pronto para tomar decisões mais embasadas sobre seu portfólio. Avalie com cuidado as alternativas à sua disposição, considere seus propósitos, perfil de risco e necessidade de acesso ágil ao dinheiro.

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