O que é cartão de crédito e como funciona? Descubra aqui!

Imagine que você está no supermercado e, ao passar suas compras no caixa, percebe que esqueceu sua carteira em casa. O que fazer? Se você tiver um cartão de crédito cadastrado no celular ou guardado em outro lugar, como no bolso ou na capinha do smartphone, dá para resolver o problema.

Então para essa e muitas outras situações, o cartão serve como um aliado da sua vida financeira, não é mesmo? Mas, se usado sem planejamento, ele pode se tornar um vilão das finanças. Por isso, você precisa entender bem o que é o cartão de crédito e como ele funciona.

Neste post, vou descomplicar o assunto para você. Saiba o que é, como funciona, quais são os diferentes tipos e quais são as dicas para usar melhor o seu cartão de crédito!

Vamos lá?

O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento eletrônico que substitui o dinheiro físico em transações financeiras. Pense nessa solução como um empréstimo de curto prazo, em que o banco cede a quantia para pagar compras e você devolve depois.

Diferentemente de um cartão de débito, não é preciso ter imediatamente o montante disponível na sua conta para fazer um pagamento. Isso porque, ao passar o cartão de crédito, você utiliza um limite pré-aprovado pelo banco que deve ser pago mais tarde.

Outra diferença em relação ao cartão de débito é que, no crédito, você pode parcelar as suas compras com ou sem juros. A dinâmica permite comprar bens de alto valor — diluindo o pagamento ao longo dos meses.

A possibilidade de acumular pontos ao comprar com o cartão de crédito e acessar benefícios exclusivos também é um diferencial. Afinal, os cartões de débito não costumam contar com programas de pontuação ou vantagens pela sua utilização.

Como um cartão de crédito funciona, na prática?

Agora que você viu o que é um cartão de crédito, deve aprender também como ele funciona, na prática. Quando se passa o cartão em uma compra, ocorre um processo de autorização, em que a operadora verifica se há saldo disponível no seu limite de crédito.

Se aprovado, o montante da compra é adicionado à sua fatura e cobrado na data de vencimento escolhida. Normalmente, é estabelecida uma data de fechamento da fatura — e todas as compras feitas até esse dia vão integrar o documento do mês.

Depois que a fatura fecha, você recebe um resumo das compras realizadas e o total a pagar. Também é comum que no documento conste a possibilidade de pagamento mínimo ou parcelado.

Vale saber que pagar somente o mínimo nem sempre é a melhor opção porque o saldo restante é transferido para o chamado rotativo — você conhece? No mercado, esse costuma ser o tipo de crédito mais caro, com altas taxas de juros no cartão, podendo chegar a 995% ao ano.

Além dos juros, é comum a cobrança de multa e de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) no período da utilização do crédito, seja no rotativo ou no parcelado, ok?

Acompanhe um exemplo de como funciona o rotativo!

Exemplo

Suponha que, em um dia, você tenha realizado uma compra de R$ 1.000,00 em 4 vezes sem juros. Caso o pagamento seja feito no prazo, você vai ter o seguinte cenário:

• total da compra: R$ 1.000,00;
• número de parcelas: 4;
• parcela: R$ 250,00.

Agora, imagine que, ao chegar a sua primeira fatura, de R$ 250,00, você realize o pagamento apenas do valor mínimo — que, nesse exemplo, é de 5% (R$ 12,50). Nessa situação, os R$ 237,50 que ficaram faltando vão ser lançados para a próxima fatura, acrescida de juros do rotativo e IOF.

Veja:

• 1ª parcela: R$ 250,00;
• Pagamento mínimo: R$ 12,50;
• Quantia remanescente: R$ 237,50;
• Juros do rotativo (exemplo): 15%;
• IOF (exemplo): 0,38%;
• 2ª parcela: R$ 250,00 + R$ 273,13 (saldo + juros) + 0,90 (IOF) = R$ 524,03

Se você pagar as primeiras parcelas dessa forma e as demais faturas inteiras e no prazo, o total quitado fica em R$ 1.036,53. Porém, se os pagamentos da 2ª, 3ª e 4ª parcelas também forem feitos no valor mínimo, a dívida vai crescer rapidamente, podendo sair do seu controle.

Por esse motivo, vale realizar o pagamento mínimo só em caso de necessidade e se você tiver como pagar a próxima fatura com valor acumulado, tá bem? Caso contrário, considere o parcelamento da fatura ou entre em contato com o credor para negociar a dívida.

Saiba mais: Calculadora de pagamento mínimo do cartão

Quais são os principais mitos sobre o cartão de crédito?

Entendendo mais sobre o funcionamento do cartão de crédito, talvez você esteja pensando em alguns dos mitos sobre o assunto que fazem as pessoas evitarem o uso dessa solução. Você já ouviu falar de algum? 

Para ter mais segurança no uso do cartão de crédito, saiba o que é mito ou verdade sobre o assunto!

Ter um cartão de crédito significa estar endividado: mito

Usar cartão de crédito não significa necessariamente estar endividado, já que, ao pagar a fatura integralmente, você evita os juros. Na verdade, o cartão pode auxiliar na organização financeira, parcelando compras e reduzindo o impacto financeiro mensal de gastos maiores.

Cancelar o cartão de crédito faz o score subir: mito

Esse é outro mito quando se fala em cartão de crédito. O cancelamento desse tipo de solução, isoladamente, não impacta positivamente o seu score. Para melhorar sua pontuação de crédito, o essencial é pagar as faturas em dia, combinado?

Programas de pontos e outros benefícios do cartão não valem a pena: depende

Programas de pontos e benefícios de cartões não costumam fazer sentido se a anuidade não for compensada pelo seu uso. Assim, avalie os programas e os custos antes de solicitar um cartão e, se entender que eles não valem a pena, prefira uma versão básica ou com anuidade menor.

Quais são os tipos de cartão de crédito e qual faz sentido para você?

Com tantas informações sobre o cartão de crédito, ainda é preciso saber quais são os tipos existentes para decidir qual faz mais sentido para você, certo? O motivo é que, desde o seu surgimento, na década de 1950, os cartões de crédito continuam evoluindo.

Com a chegada dos bancos digitais e fintechs, foram criados novos tipos de cartões que ganham bastante espaço entre os brasileiros.

Conheça as principais modalidades disponíveis!

Cartão convencional

Esse é o tipo mais comum de cartão de crédito, com um limite pré-aprovado pelo banco. Ele é ideal para quem busca praticidade no dia a dia e quer construir um histórico de crédito sólido.

Cartão pré-pago

O cartão pré-pago funciona de um jeito parecido com um cartão de débito, em que você carrega um montante específico antes de usar. Essa é opção para quem quer controlar melhor os gastos, já que só dá para usar a quantia recarregada.

Cartão consignado

Esse tipo de cartão tem o pagamento das faturas descontado diretamente do salário ou benefício do titular. É uma opção que atende a aposentados, pensionistas e funcionários públicos, por exemplo, porque geralmente oferece taxas de juros mais baixas.

Cartão black e platinum

Destinados a clientes de alta renda, esses cartões oferecem benefícios exclusivos, como acesso a salas VIP em aeroportos, seguros de viagem, concierge e programas de recompensas. Logo, eles costumam ser ideais para quem viaja com frequência e quer aproveitar vantagens adicionais.

Cartão sem anuidade

A categoria é uma escolha para quem quer economizar nas taxas operacionais e de manutenção. Esses cartões geralmente têm menos benefícios, mas podem ser uma opção econômica para quem não deseja pagar anuidade.

Veja um resumo dos tipos de cartões existentes, para facilitar a escolha:

Tipo de cartão	Características
Convencional	O mais comum, com limite pré-aprovado
Pré-pago	Funciona como um crédito recarregável, ideal para controle financeiro
Consignado	Tem o pagamento descontado diretamente do salário ou benefício
Black e platinum	Oferecem benefícios exclusivos, como salas VIP e seguros de viagem
Sem anuidade	Opção para quem quer economizar nas taxas

Como solicitar um cartão de crédito e ser aprovado?

Para solicitar um cartão de crédito e aumentar suas chances de aprovação, é importante entender o processo e os critérios dos bancos. Geralmente, você precisa cumprir alguns requisitos mínimos para pedir a solução, sabe?

Alguns exemplos são:

• Idade mínima: ter 18 anos ou mais;
• CPF regular: estar com o documento ativo e sem restrições;
• Endereço fixo: ter um endereço residencial comprovado;
• Comprovação de renda: apresentar holerite, declaração de imposto de renda, extrato bancário ou outro documento similar.

Os bancos costumam fazer uma análise de crédito antes de liberar um cartão para o cliente. Entre os principais critérios avaliados nela, estão a renda mensal, o histórico financeiro, a existência de financiamentos ou outros cartões em nome da pessoa e o score de crédito.

Portanto, é fundamental manter o nome limpo, um bom histórico de pagamentos e um score elevado para aumentar as probabilidades de aprovação. Porém, isso não significa que o indivíduo que tem um score baixo nunca vai ser aprovado, viu?

Com mais opções de crédito no mercado, existem instituições que oferecem cartões até para quem tem score baixo. Inclusive, algumas delas disponibilizam cartões para não correntistas — desde que eles atendam aos requisitos básicos.

O que considerar antes de solicitar um cartão?

Apesar de o cartão de crédito poder ser considerado um aliado das suas finanças, nem todos os que estão disponíveis no mercado são vantajosos. Por isso, é essencial saber o que analisar antes de pedir o seu, concorda?

Aprenda os principais requisitos a serem verificados!

Anuidade e tarifas

Compare as taxas entre os cartões e veja se a anuidade faz sentido para o seu perfil. Vale dizer que existem bancos e financeiras que oferecem isenção de anuidade — mas é preciso avaliar esse ponto com cuidado, já que há chance de ele demandar um gasto mínimo mensal.

Juros do cartão 

Como você viu, os juros do crédito rotativo podem chegar a mais de 900% ao ano, tornando o atraso no pagamento da fatura um grande problema. Logo, é interessante buscar instituições que contem com taxas mais baixas.

Benefícios e recompensas

Na hora de escolher um cartão, também faz sentido procurar aquele que ofereça mais benefícios em relação ao seu custo.

Pense em aspectos como benefícios extras. Por exemplo, veja o que o cartão do will bank pode oferecer:

• desconto na antecipação da fatura;
• cartão virtual;
• uso em carteiras digitais;
• acesso a seguros.

Veja um breve comparativo entre cartões com anuidade e sem:

Característica	Com anuidade	Sem anuidade
Custo anual	R$ 300,00 ou mais, podendo parcelar	Isento
Recompensas	Programas e benefícios mais amplos	Programas básicos ou limitados
Limite de crédito	Mais alto	Mais baixo
Exigências	Alta renda e relacionamento prévio	Mais acessível, critérios básicos
Perfil do usuário	Quem tem mais gastos	Deseja evitar custos extras

Quais são os erros mais comuns ao usar o cartão de crédito? 

Até aqui, você aprendeu que o cartão de crédito é uma ferramenta financeira útil. Mas, se usado de forma errada, ele pode levar ao endividamento e a problemas financeiros, certo?

Então saiba quais são os erros mais comuns ao usar a solução:

• pagar o mínimo da fatura: conforme você viu, pagar o mínimo da fatura tende a gerar juros altos, com risco de tornar a dívida incontrolável;
• usar o limite como dinheiro extra: tenha em mente que o cartão não é uma extensão da sua renda — você vai precisar pagar as quantias usadas;
• não acompanhar os gastos e a fatura: a prática pode resultar em surpresas desagradáveis na hora do pagamento, além de facilitar fraudes ou cobranças indevidas;
• parcelar compras sem planejamento: o hábito costuma parecer vantajoso, no entanto, sem um planejamento financeiro, você corre o risco de acumular pagamentos em aberto e comprometer sua renda futura.

Como evitar esses erros e não se endividar?

Para evitar que o cartão de crédito se torne um vilão do seu orçamento, separei algumas dicas para ajudar. A primeira delas é escolher um limite adequado ao seu orçamento. Tetos altos são arriscados, então vale manter esse fator abaixo de 30% do seu salário, por exemplo.

Também considere definir um montante máximo a ser gasto por mês, evitando precisar pagar só o mínimo da fatura e cair no rotativo do cartão. Outra dica é fazer um controle mensal dos gastos, anotando todas as despesas realizadas nele e comparando com sua renda. 

Mais um ponto é não fazer compras por impulso, refletindo antes de adquirir um item que não estava planejado e questionando a sua real necessidade. Ainda, use o cartão como um aliado, aproveitando os benefícios que ele oferece com responsabilidade, ok?

Neste post, você conferiu o que é o cartão de crédito, como ele funciona e os tipos existentes. Agora você sabe o que considerar ao solicitar um cartão e já pode usar essa ferramenta de maneira correta e como uma aliada das suas finanças.

Com todo o conhecimento que você tem sobre cartões de crédito, que tal escolher o melhor para você? Abra sua conta digital no will bank e peça o seu!