Score de crédito: entenda como e por que mantê-lo alto

Se você já tentou fazer um financiamento ou solicitar um cartão de crédito, provavelmente ouviu falar do score de crédito. Mas afinal, o que é o score e como ele funciona? Se você quer entender como consultar o score, saber se sua pontuação é boa e como aumentar o score, continue a leitura!

O que é o score de crédito e para que serve?

O score de crédito é uma pontuação que varia de 0 a 1.000, usada para medir o risco de inadimplência de um consumidor. Ele é calculado por bureaus de crédito, como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, e serve para mostrar às instituições financeiras a probabilidade de você pagar suas contas em dia nos próximos meses.

Para que ele serve?

Bancos, financeiras, lojas e empresas consultam seu score de crédito antes de liberar:
✅ Cartões de crédito
✅ Empréstimos e financiamentos
✅ Crediários e compras parceladas
✅ Abertura de contas em alguns serviços, como telefonia e internet

Quanto maior o seu score, maiores as chances de conseguir crédito com juros menores e melhores condições de pagamento.

Como o score é calculado?

Os bureaus de crédito — como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista — são empresas que reúnem e analisam informações sobre o comportamento financeiro dos consumidores.
Eles usam diferentes critérios para definir o seu score, mas os principais fatores incluem:

 ✔ Histórico de pagamento: Se você paga suas contas em dia ou já teve atrasos.
✔ Dívidas em aberto: Se seu nome está negativado ou tem boletos em atraso.
✔ Tempo de relacionamento com o mercado: Se você já usa crédito há muito tempo.
✔ Quantidade de consultas ao CPF: Muitas consultas em pouco tempo podem indicar risco.
✔ Uso do crédito: Se você utiliza o limite do cartão frequentemente ou mantém um bom equilíbrio.

O score de crédito não é fixo, ele pode aumentar ou diminuir conforme o seu comportamento financeiro. Então, se quiser melhorar sua pontuação, fique de olho nas dicas 

Como consultar o score de crédito?

Se você quer saber sua pontuação e entender sua situação no mercado de crédito, consultar o score é o primeiro passo. A boa notícia é que esse processo é rápido, gratuito e pode ser feito online.

Onde consultar o score de crédito?

Você pode consultar seu score gratuito nos seguintes sites:

• Serasa: www.serasa.com.br/score
• SPC Brasil: www.spcbrasil.org.br
• Boa Vista SCPC: www.boavistaservicos.com.br

Passo a passo para consultar o score:

1️⃣ Acesse o site de uma das instituições acima.
2️⃣ Faça o cadastro informando CPF e dados pessoais.
3️⃣ Confirme seu e-mail ou número de telefone para validar sua identidade.
4️⃣ Faça login e consulte sua pontuação gratuitamente!

📌 Importante:
✅ Consultar seu próprio score não reduz a pontuação. Você pode fazer isso quantas vezes quiser!
✅ Algumas empresas oferecem relatórios detalhados pagos, mas a consulta básica do score é sempre gratuita.
✅ Manter seus dados atualizados pode ajudar na análise do score e facilitar o acesso ao crédito.

Agora que você já sabe como consultar o score, vamos entender o que é um score bom e como ele influencia no crédito!

Como saber se meu score é bom?

Depois de consultar seu score de crédito, surge a dúvida: essa pontuação é suficiente para conseguir crédito? 🤔

Os bancos e financeiras avaliam seu score com base em faixas de pontuação, que indicam o nível de confiança no seu histórico financeiro. Veja como funciona:

Classificação do score de crédito:

• 0 a 300 → Baixo 🔴 → Alto risco de inadimplência, difícil conseguir crédito.
• 301 a 700 → Médio 🟠 → Crédito pode ser aprovado, mas com taxas de juros mais altas.
• 701 a 1.000 → Alto 🟢 → Baixo risco, maiores chances de aprovação e melhores condições.

Qual score é necessário para financiar um carro, moto ou casa?

📌 Cada instituição financeira tem seus próprios critérios, mas existem pontuações recomendadas para financiamentos.

🚗 Para financiar um carro:
✅ Score acima de 600 já pode ser aceito por algumas financeiras.
✅ Entre 650 e 700, você tem mais chances de aprovação e juros menores.
✅ Acima de 750, pode conseguir melhores condições e taxas reduzidas.

🏍️ Para financiar uma moto:
✅ Score acima de 550 pode ser suficiente, mas as taxas de juros podem ser mais altas.
✅ Acima de 650, você pode obter condições mais vantajosas.

🏠 Para financiar uma casa:
✅ A maioria dos bancos exige um score acima de 700 para aprovar o financiamento.
✅ Acima de 750, você pode conseguir taxas mais baixas e prazos mais flexíveis.
✅ Se o score estiver abaixo de 600, pode ser mais difícil conseguir a aprovação, ou as taxas de juros serão mais altas.

🏡 Para alugar um imóvel:
✅ Score acima de 700 facilita a aprovação, podendo dispensar fiador ou caução.
✅ Entre 500 e 700, pode ser necessário apresentar fiador, seguro-fiança ou depósito caução.
✅ Abaixo de 500, pode ser mais difícil alugar sem garantias extras, como um seguro-fiança ou pagamento adiantado.

💡 Dica: Se seu score ainda não está na faixa ideal, não se preocupe! No próximo tópico, vamos mostrar como aumentar seu score de crédito e melhorar suas chances de aprovação!

Como aumentar o score de crédito?

✔ Pague suas contas em dia – Atrasos derrubam seu score.
✔ Regularize dívidas – Nome negativado dificulta a aprovação de crédito.
✔ Use o crédito com equilíbrio – Evite usar mais de 30% do limite do cartão.
✔ Atualize seus dados – CPF, renda e endereço devem estar corretos nos bureaus de crédito.
✔ Evite muitas consultas ao CPF – Solicitações frequentes podem reduzir sua pontuação.

Quanto tempo leva para aumentar o score?

Se você está seguindo todas as dicas para aumentar seu score, pode estar se perguntando: quanto tempo demora para ver resultados?

O tempo para o score subir depende do seu histórico financeiro, mas aqui estão algumas estimativas:

• Pagamento de contas em dia: Pode levar de 1 a 3 meses para o score começar a subir, se não houver atrasos anteriores.
• Quitar dívidas negativadas: Assim que a dívida é removida do cadastro de inadimplentes, o score pode subir em até 6 meses, dependendo do caso.
• Criar um histórico de crédito: Se você nunca teve cartão de crédito ou financiamento, pode levar alguns meses ou anos para construir uma boa pontuação.
• Evitar muitas consultas ao CPF: Se seu CPF foi consultado várias vezes recentemente, pode levar de 3 a 6 meses para o impacto negativo diminuir.

Manter bons hábitos financeiros a longo prazo é a melhor forma de garantir um score alto e estável. Não existe uma “fórmula mágica”, mas com disciplina, sua pontuação pode melhorar mês a mês.

O que deixa o score baixo?

Se o seu score de crédito caiu ou está muito baixo, isso pode ser reflexo do seu comportamento financeiro. Aqui estão os principais motivos que fazem a pontuação diminuir:

• Atraso no pagamento de contas – Boletos, faturas de cartão de crédito e financiamentos pagos com atraso afetam negativamente o score.
• Dívidas negativadas – Ter o nome sujo em órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e SPC, reduz consideravelmente a pontuação.
• Muitas consultas ao CPF em pouco tempo – Cada vez que um banco ou financeira consulta seu CPF para análise de crédito, isso pode indicar risco e diminuir o score.
• Falta de histórico de crédito – Quem nunca utilizou crédito (cartão de crédito, empréstimos ou financiamentos) pode ter um score baixo, pois o mercado não tem informações suficientes para avaliar o perfil financeiro.
• Utilização excessiva do limite do cartão de crédito – Usar constantemente um valor muito próximo ao limite pode indicar descontrole financeiro, afetando a pontuação.

Se o seu score está baixo, o ideal é identificar os motivos e corrigir os hábitos financeiros para começar a recuperar a pontuação. No próximo tópico, vamos falar sobre os mitos mais comuns sobre o score de crédito.

Mitos sobre o score de crédito

Muitas pessoas acreditam em informações erradas sobre o score de crédito. Para evitar confusões, aqui estão alguns dos mitos mais comuns e a verdade sobre cada um deles:

• ❌ Consultar o próprio score reduz a pontuação – Falso. Você pode consultar seu score quantas vezes quiser sem que isso afete sua pontuação. O que pode reduzir o score são consultas feitas por bancos e financeiras ao analisar um pedido de crédito.
• ❌ Ter vários cartões de crédito aumenta o score – Falso. O que realmente conta é o uso responsável do crédito. Ter muitos cartões pode, inclusive, prejudicar seu perfil se você usar limites altos ou atrasar pagamentos.
• ❌ Pagar contas antecipadamente aumenta o score – Falso. O que importa é pagar dentro do prazo. O pagamento adiantado não impacta diretamente o score.
• ❌ Colocar CPF na nota fiscal aumenta o score – Falso. Essa prática está ligada à fiscalização de impostos e pode gerar benefícios como descontos ou sorteios estaduais, mas não tem relação com a pontuação de crédito.
• ❌ Fazer Pix aumenta o score – Falso. O Pix é apenas um meio de pagamento. O que influencia o score é manter um histórico de crédito positivo, pagando contas em dia e usando o crédito de forma equilibrada.
• ❌ Score sobe imediatamente ao pagar dívidas – Falso. O score pode levar semanas ou meses para refletir melhorias após o pagamento de dívidas, pois o sistema considera um conjunto de fatores no cálculo.

O score de crédito é um reflexo da sua relação com o mercado financeiro. Ele influencia diretamente sua capacidade de obter crédito, seja para um financiamento, um cartão ou até a aprovação de um aluguel.

Mais do que apenas um número, ele representa sua credibilidade financeira. Construir e manter um bom score exige consistência e responsabilidade no uso do crédito. Não há soluções mágicas, mas com um histórico positivo e decisões financeiras bem planejadas, sua pontuação pode crescer de forma estável e duradoura.

Se o seu score ainda não está como deseja, foque em boas práticas financeiras e acompanhe sua evolução ao longo do tempo.