Taxas de juros de empréstimos: como calcular e economizar

Você sente que perde o controle do seu dinheiro no instante em que a palavra empréstimo aparece na conversa? Se esse for o seu caso, é preciso ter atenção. O motivo é que quando a gente pega um empréstimo no banco, tem que pagar de volta com um extra — os juros.

Mas como as instituições financeiras decidem quanto a gente tem que pagar a mais? É para saber isso e buscar juros baixos que vale a pena aprender como calcular a taxa de juros de empréstimos.

Quer ver como fazer isso? Vem comigo que vou explicar como fazer a conta e como economizar de um jeito bem fácil de entender!

Como as taxas de juros são determinadas?

No contexto mais amplo, é o Banco Central (Bacen) que define a taxa básica de juros — a Selic Meta — como parte da política monetária do país. Por sua vez, a Selic serve como uma referência para outras taxas de juros da economia, como a de empréstimos.

Para ajustar a Selic, o Bacen se baseia em alguns objetivos econômicos. Por exemplo, pode ser que ele queira dar uma segurada na inflação se ela estiver mais alta do que deveria. Aí a solução é aumentar a taxa de juros, desencorajando o consumo.

Ou seja, as taxas de juros são influenciadas por fatores como:

• expectativas e realidade da inflação;
• oferta e demanda de crédito;
• decisões do Governo sobre gastos e impostos;
• desempenho da economia do país;
• taxas de desemprego;
• ambiente político;
• condições do mercado financeiro;
• políticas internas da instituição financeira;
• perfil do consumidor (histórico, score de crédito, capacidade financeira etc.).

Qual é o impacto das taxas de juros no custo total do empréstimo?

Você já sabe o que define a taxa de juros, mas quanto ela afeta o custo total de um empréstimo? Bastante, viu? Afinal, ela faz com que seja preciso pagar um valor acima do solicitado — e é isso que remunera a instituição financeira pela disponibilização do dinheiro.

Além disso, quanto maior o prazo do empréstimo, maior é a incidência de juros e, então, o tamanho da dívida. Se a taxa for mais alta, o aumento no valor será mais expressivo. 

Também veja se os juros são simples ou compostos. Os simples terão o mesmo valor a cada mês — reduzindo os impactos das taxas na dívida. Porém, é comum ter juros compostos — os juros sobre juros. Nesse caso, a dívida é atualizada considerando o valor dos juros anteriores. Percebe como isso pode gerar um efeito bola de neve?

O impacto costuma ser maior em caso de atrasos nos pagamentos. Mas vale ficar de olho nas condições do empréstimo para o valor das parcelas e o custo total da operação encaixarem no seu orçamento, combinado?

Quais as estratégias para reduzir as taxas de juros do seu empréstimo?

Agora que você viu como os juros impactam o custo total do empréstimo, pode estar se perguntando se dá para diminuir a taxa. A resposta é sim! Que tal descobrir como fazer isso?

Veja as principais estratégias para reduzir as taxas de juros do empréstimo!

Mantenha um bom score de crédito

O score de crédito é uma classificação criada pelos birôs de crédito, como a Serasa, que dão uma nota para o consumidor a partir do seu histórico financeiro. Se você paga as contas em dia e tem bons hábitos de consumo, a nota é mais alta e, assim, os bancos vão ter uma avaliação positiva do seu perfil.

Se você continua fazendo tudo certinho para manter o score elevado, aumentam as chances de conseguir taxas de juros menores em um empréstimo.

Negocie com o banco

A negociação envolve mostrar para o banco que você tem interesse em pagar o empréstimo, mas gostaria de contar com uma taxa de juros melhor. Se seu histórico de crédito é bom, dá para receber ofertas mais vantajosas.

Agora, você precisa ir para a conversa com disposição para negociar, então saiba o que você quer e como ceder em certas questões, ok?

Compare diferentes ofertas

Você não precisa se limitar a apenas um banco na hora de fazer um empréstimo. Afinal, existem outras opções no mercado que podem oferecer taxas de juros mais atrativas para a sua realidade. Então separe um tempinho para ver o que cada um oferece.

Se você descobrir boas ofertas em outros lugares, esse pode ser até um argumento a seu favor para uma possível negociação.

Escolha um prazo menor

Quanto mais rápido você pagar o empréstimo, menos tempo o banco fica esperando para receber o dinheiro de volta, certo? Assim, ele vê isso como menos risco e pode oferecer uma taxa de juros mais baixa para você. Demais, né?

Claro, isso também significa que as parcelas vão ser maiores. Então analise bem se você consegue bancar os valores mais altos e economize!

Quais ferramentas e recursos usar para avaliar empréstimos?

Como visto até aqui, ficar de olho nas ofertas disponíveis ajuda a garantir a taxa de juros ideal para um empréstimo. Para isso, você precisa saber calcular os valores e fazer comparações. Que tal contar com uma ajuda nisso?

Olha só quais são os principais jeitos de avaliar opções de empréstimos com melhores taxas de juros!

Calculadoras de juros

As calculadoras de juros ajudam você a entender quanto eles influenciam no pagamento do empréstimo. Para usar as ferramentas, basta inserir o valor do empréstimo, a taxa e o prazo de pagamento para ver quanto você vai gastar só de juros.

Simuladores de empréstimos

Muitos bancos e outras instituições financeiras oferecem um simulador de empréstimos para os usuários — uma opção mais completa que a calculadora de juros. Afinal, ele dá uma visão geral do empréstimo como um todo, incluindo as parcelas e o custo total.

Leitura e pesquisa

Não subestime o poder do estudo para economizar ao fazer um empréstimo. Artigos, guias e livros conseguem ajudar você a saber mais do mundo das finanças e tomar decisões melhores. Mas fique de olho em fontes confiáveis e atualizadas.

Conhecer bem a taxa de juros do empréstimo é muito importante para entender quanto você vai pagar no total e garantir a escolha financeira ideal. Felizmente, existem formas de comparar e negociar condições mais favoráveis, além de recursos que podem ajudar.

Que tal começar já? Descubra as condições de empréstimo pessoal do will bank!