Cálculo da aposentadoria: como fazer o seu?

Conseguir se aposentar é um sonho compartilhado por muitos brasileiros. Afinal, o que a gente espera é chegar a um momento de parar de trabalhar e aproveitar o patrimônio construído ao longo da vida, não é mesmo?

Mas dificilmente você vai atingir esse objetivo contando apenas com a Previdência Social. Por esse motivo, é essencial elaborar um plano B — que inclui entender como fazer o cálculo da sua aposentadoria e quais são os métodos e critérios usados para essa conta.

Quer saber mais sobre o assunto? Continue acompanhando este post comigo para aprender a fazer o cálculo da aposentadoria e descobrir o que você precisa observar!

Por que planejar sua aposentadoria é importante?

Planejar a aposentadoria não é só encontrar formas de garantir um valor mensal para sobreviver no futuro. A medida significa buscar manter a qualidade de vida que você construiu com esforço e dedicação ao longo dos anos, sabe?

Mesmo antes da Reforma da Previdência, em 2019, a aposentadoria fornecida pelo Governo costumava ser insuficiente para uma pessoa manter seu padrão de vida. Com a mudança, o cenário ficou mais desafiador. 

Em 2024, para se aposentar por idade no Brasil, a mulher precisava ter 62 anos de idade e 15 anos de contribuição. Já o homem necessitava ter 65 anos de idade e 20 anos de contribuição. Outro ponto é que quem se aposenta recebe o correspondente a 60% da média de todos os seus salários.

Mesmo com o adicional de 2% por ano de trabalho — além do tempo mínimo de contribuição —, acaba sendo preciso trabalhar mais tempo para aumentar o valor da aposentadoria. Ainda há um teto máximo para o benefício, que estava em R$ 7.786,02 em 2024.

Então é provável que você receba menos do que a sua renda atual, dificultando a manutenção do seu padrão de vida. Portanto, planejar sua aposentadoria desde cedo ajuda a criar as condições para assegurar a sua proteção financeira, beleza?

Quais são os fatores a considerar em uma aposentadoria?

Para você se planejar financeiramente e montar a sua aposentadoria, alguns fatores devem ser considerados para garantir que o cálculo seja o mais preciso possível, ok?

Confira os principais pontos:

• idade de aposentadoria desejada: o fator influencia o montante que vai ser preciso reunir regularmente. Quanto mais cedo for a aposentadoria, maior deve ser a quantia acumulada;
• expectativa de vida: reflete no montante total que deve ser guardado. Planejar uma baixa expectativa pode fazer com que você fique sem recursos em uma idade mais avançada;
• contribuições previdenciárias: a quantia que você vai receber no futuro depende da frequência e do valor das contribuições feitas até a aposentadoria;
• rendimentos de investimentos: além das contribuições previdenciárias, os ganhos com investimentos podem ser uma fonte importante de renda durante a aposentadoria.

Como fazer o cálculo da sua aposentadoria?

Agora que você sabe o que considerar para uma aposentadoria, falta descobrir como fazer essa conta, certo? Existem diferentes maneiras de calcular quanto você vai precisar para se aposentar, então vale a pena estudar ao menos as principais.

Veja dois modos de fazer o cálculo!

Com base nas suas despesas

O método considera quanto você gasta atualmente e projeta os custos ao longo do período de aposentadoria. Para isso, é necessário listar todas as suas despesas mensais, como moradia, alimentação, saúde, lazer e transporte.

Com o total das suas despesas, você consegue calcular quanto precisaria juntar para gerar uma renda mensal que cubra o custo ao longo de um período.

Exemplo

Imagine um cenário em que as suas despesas mensais atuais totalizem R$ 6.000. Agora pense que você quer se aposentar aos 65 anos e acredita que vai viver até os 85. Nessa situação, você teria que juntar o correspondente a 20 anos desse custo mensal.

O cálculo ficaria assim:

R$ 6.000 x 12 meses x 20 anos = R$ 1.440.000

A dúvida que talvez suja é quanto seria necessário guardar para alcançar essa quantia, não é mesmo? A resposta depende do tempo que você tem, do capital já acumulado e de quanto pode investir todo mês. 

Com os valores em mente, basta usar a seguinte fórmula no Excel ou no Google Sheets:

=VF(i; n; -M; -VP)

Sendo:

• VF = valor futuro;
• i = taxa de juros;
• n = frequência de pagamentos;
• -M = quantia paga em cada período;
• -VP = valor presente.

Suponha que você já tenha R$ 5.000 guardados e consiga se planejar para guardar R$ 750 por mês por 30 anos. Agora, considere que a taxa de retorno dos seus investimentos fique em 0,7668% ao mês (ou 9,6% ao ano).

Veja como ficaria na fórmula:

=VF(i; n; -M; -VP)

=VF(0,7668%; 30*12; -750; -5000)

= 1.510.386,38

Então dá para perceber que seria possível atingir o objetivo considerando os parâmetros usados e se a projeção se concretizar. 

Com base em quanto você quer receber

Outro método utilizado é calcular sua aposentadoria com base no montante que você deseja receber depois de se aposentar. Para isso, basta multiplicar a quantia desejada pelo tempo que falta para você se aposentar e a expectativa de vida para gastar esse dinheiro. 

Exemplo

Pense que você quer receber R$ 10.000 todo mês ao se aposentar aos 65 anos, mas espera viver até os 95. Nesse caso, você vai precisar juntar R$ 3.600.000.

Observe:

10.000 x 12 meses x 30 anos = 3.600.000

Usando os mesmos dados do exemplo anterior, a quantia que precisa ser investida mensalmente passa para R$ 1.850. Veja:

=VF(i; n; -M; -VP)

=VF(0,7668%; 30*12; -1.850; -5.000)

= 3.610.905,18

Você consegue usar a mesma fórmula para projetar diferentes cenários. De toda forma, vale destacar que esses são exemplos que não consideraram os efeitos da inflação e o possível aumento de custos ao longo da vida, ok?

Pense que é comum os gastos com saúde de uma pessoa aumentarem ao alcançar idades mais avançadas. O mesmo costuma acontecer com os custos de transporte e lazer. Logo, é interessante considerar essas variações para chegar a valores mais precisos, combinado?

Além disso, existem calculadoras e simuladores de aposentadoria que podem ser usados para facilitar o cálculo. Também considere buscar ajuda de um profissional do mercado — seja para o planejamento da aposentadoria ou para seleção dos investimentos mais adequados.

Neste artigo, você viu como fazer o cálculo da aposentadoria e agora vai ter a oportunidade de começar a planejar a sua. Então comece quanto antes, até mesmo para evitar a necessidade de ter que fazer altas contribuições próximas à data em que você pretende se aposentar.

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