Empréstimo pessoal ou consignado: qual a melhor opção para você?

Os empréstimos são soluções de crédito que diversos brasileiros buscam, não é mesmo? Seja para se organizar financeiramente ou realizar um sonho, esse capital costuma ajudar no orçamento. Mas você sabe qual é a melhor opção entre um empréstimo consignado e um pessoal?

Ambas as modalidades trazem flexibilidade para usar a grana, já que você tem a liberdade de aplicar o dinheiro como fizer sentido no seu planejamento. No entanto, os dois têm características diferentes que você precisa conhecer para decidir qual faz mais sentido para sua situação. 

Quer entender sobre o assunto? Neste artigo, explico como funcionam esses dois tipos de empréstimo e quando escolher cada um. 

Curtiu a proposta? Então vem comigo na leitura!

O que é um empréstimo pessoal?

Para descobrir qual é o melhor tipo de empréstimo para você, antes é preciso compreender como cada alternativa funciona, concorda? Por isso, para começar, vou explicar o que é um empréstimo pessoal.

Afinal, apesar de essa ser uma modalidade popular no cotidiano das pessoas, muitos clientes ainda têm dúvidas sobre as características dele. O empréstimo pessoal é um tipo de crédito oferecido por bancos, fintechs e outras instituições financeiras.

Ele tem uma peculiaridade que é a liberação do dinheiro sem uma finalidade específica. Para entender como isso funciona, vamos pensar no caso dos financiamentos. 

Eles são uma linha de crédito em que o montante é liberado para comprar um bem específico, como um carro ou um imóvel. A instituição financeira paga diretamente ao vendedor, como uma imobiliária, e o cliente quita o compromisso em parcelas com o próprio banco. 

Os empréstimos pessoais não são assim. Você pede a quantia junto ao banco, que avalia se vai fazer a liberação. Se o retorno for positivo, o dinheiro vai para sua conta para você usar como achar melhor, seja para quitar uma dívida, fazer uma compra, reformar a casa ou outro objetivo. 

Depois, você faz o pagamento do empréstimo no prazo combinado com a instituição financeira. Vale a pena destacar que fatores como juros do empréstimo e período de pagamento podem variar conforme o seu perfil, beleza? 

Com a digitalização dos serviços financeiros, muitas instituições — como eu, o will — oferecem a possibilidade de contratar um empréstimo pessoal online, diretamente pelo aplicativo. Isso reduz a burocracia, permitindo que o processo aconteça sem você precisar sair de casa.

O que é um empréstimo consignado? 

Agora que você sabe como funciona um empréstimo pessoal, é hora de avançar para a alternativa seguinte: o empréstimo consignado. A modalidade se caracteriza pelo desconto das parcelas na folha de pagamento — ou holerite.

Só que, enquanto os empréstimos pessoais estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa física, o empréstimo consignado tem um público restrito. Ele é voltado para as seguintes pessoas:

• aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS);
• servidores públicos federais, estaduais e municipais, dependendo das regras de cada contratante;
• trabalhadores em regime de Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), desde que a empresa tenha esse tipo de convênio com instituições financeiras;
• segurados do Benefício de Prestação Continuada (BPC) ou Renda Mensal Vitalícia (RMV);
• militares, ativos ou inativos, e demais pensionistas das Forças Armadas.

Além disso, desde março de 2025, o Governo Federal criou o programa Crédito do Trabalhador. Ele permite que outros funcionários de carteira assinada e microempreendedores individuais (MEIs) acessem esse tipo de solução.

Funcionamento

Em geral, o principal atrativo do empréstimo consignado são suas taxas de juros reduzidas, sabia? Como o risco de inadimplência é baixo, pelo desconto direto na folha, as instituições financeiras tendem a oferecer condições mais vantajosas. 

Porém, existe o conceito de margem consignável — já ouviu falar? Ela define o percentual máximo da renda de uma pessoa que pode ser comprometida com as parcelas de um empréstimo consignado. Para os beneficiários do INSS, por exemplo, a margem é de 35%. 

Imagine que um aposentado do INSS recebe R$ 3 mil por mês e contrata um empréstimo consignado. Se a margem consignável permitida for 35%, ele consegue direcionar até R$ 1.050 do benefício por mês para as parcelas do empréstimo, entendeu? 

Apesar das vantagens, o empréstimo consignado exige planejamento financeiro, beleza? Afinal, esse desconto em folha pode comprometer seu orçamento. 

Quais são as diferenças entre um empréstimo pessoal e um consignado? 

Entendeu o que são e como funcionam os empréstimos pessoal e consignado? Então está na hora de ver de perto quais são os pontos que diferenciam as modalidades de crédito. 

Confira!

Público-alvo

O primeiro ponto para a gente começar a diferenciar os dois tipos de crédito é o público-alvo. O empréstimo pessoal pode ser solicitado por qualquer pessoa que tenha renda comprovável e passe na análise de crédito.

Isso significa que trabalhadores CLT, autônomos, profissionais liberais e até servidores públicos têm a opção de recorrer ao empréstimo pessoal. Como não há necessidade de vínculo com um pagador específico, essa modalidade se torna uma alternativa viável para muito mais gente.

Mas como funciona a análise de crédito? Esse é o processo em que os bancos avaliam o perfil de cada cliente para decidir se liberam o dinheiro pedido. O seu histórico de pagamentos, a faixa de renda e a eventual existência de dívidas entram nessa equação. 

Também tem o fator score de crédito. Ele é uma classificação feita por birôs como a Serasa com base no perfil de cada cliente. Normalmente, aqueles com bom score e histórico positivo têm mais chances de aprovação ou de conseguir condições mais vantajosas.

Isso não quer dizer que clientes com score baixo ou sem histórico não consigam um empréstimo, mas o processo costuma ser mais difícil. De qualquer forma, é possível construir relacionamentos com bancos ou aprimorar seu perfil para ter ofertas com melhores condições. 

Já o empréstimo consignado é direcionado a um público mais específico, como você viu. O fator-chave aqui é a previsibilidade da renda, que faz a instituição financeira entender que existe menos risco em ceder o dinheiro. 

Liberação

Já para a liberação, o empréstimo pessoal é conhecido por sua agilidade. Como você já aprendeu, tem como fazer essa contração 100% online aqui comigo e a grana é liberada logo para você depois da aprovação. 

Vale destacar que o tempo de aprovação varia conforme a instituição e o perfil do cliente, mas o processo costuma ser rápido e prático. Outro fator que pode influenciar nesse tempo é a quantia que você solicitou, beleza?

Um ponto interessante é que muitos clientes já têm um montante pré-aprovado. Por exemplo, se você tem conta em um banco e faz movimentações frequentes, talvez ele já tenha uma quantia mínima disponível para uma liberação rápida, sabia? 

Por outro lado, o empréstimo consignado pode levar um pouco mais de tempo para ser feito. Como ele está vinculado à folha de pagamento ou ao benefício do INSS, há mais etapas até acontecer a aprovação e, finalmente, a liberação do dinheiro. 

Parcelas

O pagamento das parcelas é outra diferença importante entre o empréstimo pessoal e o consignado. No primeiro tipo, você deve quitar o compromisso mensalmente, seja por boleto bancário, débito em conta ou outros jeitos.

Portanto, é preciso ter um bom planejamento financeiro para fazer os pagamentos dia, evitando multas e juros por atraso, está bem? Se você tiver imprevistos e não conseguir pagar, esse crédito pessoal pode se tornar uma dívida desafiadora no futuro. 

Já no empréstimo consignado, como expliquei, as parcelas são descontadas automaticamente, evitando atrasos e reduzindo o risco de inadimplência. Contudo, lembre-se de que ele também demanda organização, já que a quantia que você recebe mensalmente na conta vai ser menor. 

Taxa de juros

Em relação às taxas de juros, os empréstimos pessoais costumam ser mais caros do que os consignados. Isso acontece porque não há uma garantia de pagamento automático, fazendo o banco assumir um risco maior ao conceder esse tipo de crédito.

Por esse motivo, as taxas de juros variam dependendo do perfil do cliente e da instituição financeira. Porém, como você viu, ter um bom histórico de crédito e um score alto ajuda a encontrar melhores condições de pagamento. 

No empréstimo consignado, essas taxas geralmente são mais baixas. Pelo menor risco de inadimplência, as instituições financeiras tendem a oferecer condições mais vantajosas. 

Flexibilidade

O empréstimo pessoal se destaca por sua flexibilidade. Como cliente, você pode escolher e negociar o montante, o prazo de pagamento e a forma de quitação das parcelas. 

Além disso, como não há um limite máximo de comprometimento da renda, você tem liberdade para pedir liberações mais altas — desde que tenha capacidade de pagamento, ok? Essa autonomia faz com que o empréstimo pessoal seja útil em diversos cenários, emergenciais ou não.

Por sua vez, o empréstimo consignado tem restrições. Para começar, a margem consignável limita a quantia que o cliente pode conseguir. Outro ponto é que em alguns casos a modalidade não está disponível para todos.

Cancelamento e portabilidade

A portabilidade de crédito é a possibilidade de transferir uma dívida de um banco para outro que ofereça melhores condições, como taxas de juros menores ou prazos mais vantajosos. O processo permite que o cliente reduza o custo do empréstimo, pagando menos juros ao longo do tempo, sabia?

Esse é um direito dos usuários. Então, se você quiser fazer a portabilidade, a instituição financeira de origem não pode negar o processo. 

Quando se trata de cancelamento e portabilidade, o empréstimo pessoal oferece certas vantagens. Caso você encontre uma instituição financeira com taxas mais baixas, dá para fazer o procedimento com mais praticidade. 

Ainda, é possível quitar o empréstimo antecipadamente, reduzindo os juros pagos ao longo do tempo — mas isso depende do contrato, beleza? O empréstimo consignado também permite a portabilidade, só que geralmente esse é um processo burocrático. 

Confira também: Como gastar dinheiro de forma consciente

Quando escolher o empréstimo pessoal?

Contar com um empréstimo pessoal pode ser estratégico em diversos momentos da sua vida, sabia? Confira exemplos de cenários em que ele costuma valer a pena!

Quando você não se encaixa no público do consignado

Você já sabe que o empréstimo consignado tem restrições de público, não é mesmo? Portanto, se você não se encaixa nas categorias disponíveis, o consignado não é uma opção válida para a sua realidade. 

Isso significa que há diversas pessoas que precisam buscar as demais alternativas de crédito. Logo, o empréstimo pessoal tende a ser a opção mais acessível e prática para esses perfis, já que ele não exige vínculo empregatício específico.

Para entender melhor, imagine o caso de um designer freelancer que busca crédito para investir em um novo computador e ampliar sua carteira de clientes. Como não tem vínculo empregatício fixo nem recebe um salário regular, o empréstimo consignado não está disponível para ele. 

A situação muda no caso do empréstimo pessoal. Assim, esse profissional pode solicitar o montante necessário diretamente no seu banco digital e pagar as parcelas conforme sua organização financeira e os prazos combinados.

Quando você precisa de liberação mais rápida

Se você precisa de dinheiro com mais urgência, o empréstimo pessoal costuma ser a solução mais adequada. Bancos digitais, como eu, oferecem contratação online, com análise de crédito automatizada e liberação do dinheiro em poucas horas ou, no máximo, dias. 

Por outro lado, no consignado a aprovação normalmente é mais demorada, como já contei para você. Dependendo da instituição financeira e da burocracia envolvida, existe a chance de o processo levar semanas. 

Pense em um empreendedor que precisa de dinheiro para repor o estoque de um produto que está vendendo muito bem. Com o empréstimo pessoal, ele pode receber o dinheiro logo e aproveitar a chance de aumentar seus ganhos.

Outro caso comum é o de uma pessoa que tem que pagar pelos gastos de uma emergência médica. Se o paciente não tem um plano de saúde que cubra determinado procedimento e se vê obrigado a realizar um exame ou cirurgia, o empréstimo pessoal surge como alternativa. 

Quando você busca mais controle e flexibilidade sobre o pagamento

Diferentemente do consignado, em que as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou benefício, o empréstimo pessoal permite mais controle sobre o pagamento.

O cliente pode optar por situações como:

• escolher o prazo;
• definir a melhor data de vencimento da parcela, alinhando ao seu fluxo financeiro;
• escolher entre pagar via boleto, débito em conta ou diretamente pelo app do banco;
• quitar antecipadamente para reduzir os juros.

Esse nível de controle costuma atender a quem prefere gerenciar as finanças de forma mais ativa, não acha? No consignado, como o desconto acontece diretamente na folha de pagamento, o cliente não tem essa flexibilidade.

Quando você valoriza praticidade e autonomia

O empréstimo pessoal é uma opção para quem prefere um processo simples, direto e sem burocracia. No consignado, apesar de o dinheiro também ser de uso livre, há restrições quanto ao público e à margem consignável, como mostrei para você.

No empréstimo pessoal, não tem nada disso. Adicionalmente, em contraste com modalidades como o financiamento, não é preciso justificar o uso do crédito.

Quer controlar suas finanças com eficiência? Veja como usar o método 50-30-20!

Quais são as vantagens de contratar um empréstimo pessoal com o will?

Você acha que o empréstimo pessoal faz sentido para sua situação? Saiba que é possível aproveitar diversas vantagens se contratar o crédito no will bank.

Comigo, você não precisa enfrentar filas ou esperar dias para ter o dinheiro na conta. A solicitação do empréstimo é feita diretamente pelo aplicativo e a análise de crédito ocorre de forma automatizada. 

Se você for aprovado, a grana é liberada logo e cai na sua conta sem complicação nem estresse. Sabe o que é melhor? Você pode ter um empréstimo de até R$ 10 mil pré-aprovado, o que deixa tudo ainda mais rápido. 

Além disso, ofereço flexibilidade no parcelamento. Você começa a pagar em 60 dias e consegue parcelar em até 36 meses, tudo para gerar mais praticidade no seu planejamento financeiro. 

Gerenciar seu empréstimo também é fácil. No meu aplicativo, você consegue visualizar todas as informações do contrato, acompanhar o pagamento das parcelas e até adiantar a quitação, caso queira reduzir os juros — legal, não é?

Por último, mas não menos importante, você não vai achar taxas escondidas nem surpresas desagradáveis. Antes de contratar, dá para ver exatamente quanto você pagará no total, o montante das parcelas, os juros aplicados e o prazo do contrato.

Veja: Como fazer empréstimo no will bank? Descubra agora!

Dúvidas frequentes

Ainda tem dúvidas sobre o assunto? Confira as respostas para as perguntas mais comuns!

Consignado tem juros menores, então é sempre melhor?

Isso não é um fato. O consignado costuma ter juros mais baixos, mas ele compromete sua renda mensal com descontos automáticos. Se você valoriza mais controle sobre os pagamentos e flexibilidade para escolher datas e prazos, o empréstimo pessoal pode fazer mais sentido, ok?

Sou CLT, posso fazer consignado por qualquer banco?

Não necessariamente. Para um trabalhador CLT contratar consignado, a empresa precisa ter convênio com o banco que oferece o crédito. Apesar de agora existir o Crédito do Trabalhador, não existe garantia de aprovação. 

Tenho margem para consignado, mas prefiro o pessoal. Tá tudo bem?

É claro que sim. Mesmo tendo margem para o consignado, você pode optar pelo empréstimo pessoal se quiser mais autonomia no pagamento, evitando o desconto automático na folha.

O empréstimo pessoal do will bank é seguro?

Fique tranquilo. Eu e meu time seguimos as regulamentações do Banco Central (Bacen). A contratação é feita com total transparência pelo aplicativo — e todas as suas informações são protegidas por tecnologia de segurança digital.

De quais documentos preciso?

Em outras instituições, você pode ter que apresentar documentos como comprovante de renda e residência. Mas se já tiver conta comigo, não precisa desses papéis: vá até a área de empréstimos do aplicativo e faça uma simulação. Se você curtiu os termos, é só autorizar o débito automático e pronto. 

Nesta leitura, você conheceu os principais detalhes de funcionamento do empréstimo pessoal e do consignado — assim como as diferenças entre eles. Agora a escolha entre as modalidades ficou mais fácil, não é mesmo?

Precisa de crédito com praticidade e sem burocracia? Conheça o empréstimo pessoal do will e faça uma simulação pelo app!